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    導讀：“其實最主要還是對知識產權價值的認可，以及相關處置變現的市場化培育還不成熟?！痹搰写笮腥耸空f。

    8月5日，央行相關負責人在國新辦發布會上介紹金融支持區域改革開放創新工作時提到，針對民營、小微企業缺乏抵押擔保品的情況，“人民銀行鼓勵和引導金融機構創新專利權、商標權等知識產權融資產品，拓寬抵質押物范圍”。

    據21世紀經濟報道記者通過多個渠道采訪、梳理，知識產權質押融資面臨著“評估難、風控難、處置難”的三大核心難點，使得大部分商業銀行望而卻步，進而導致科創、文創類小微企業長期以來較少獲得銀行信貸融資。

    不過，也有部分銀行在這類業務上有不少探索。在8月5日的發布會上，央行提及，中國銀行、北京銀行和寧夏銀行在這些業務上“已經取得一些進展”。

    實際上，此次央行在國新辦的發布會可以視為對今年6月的國務院常務會議的呼應。彼時，會議提出要求：引導銀行對知識產權質押貸款單列信貸計劃和專項考核激勵，不良率高于各項貸款不良率3個百分點以內的，可不作為監管和考核扣分因素。

    破解“三大難”樣本

    長時間以來，知識產權質押融資主要面臨三大難題：評估難、風控難、處置難。

    評估難，源于知識產權專業性強、覆蓋面廣且較為分散、技術發展日新月異；風控難，是因為知識產權權屬和法律狀態具有不穩定性，風險無法得到有效控制，受到技術變革、市場變化、產業化風險、法律風險、產品可替代性等等因素的影響，知識產權價值無法得到持續跟蹤，比如有可能受到技術變革的影響導致知識產權提前喪失經濟價值；處置難，則由于知識產權非標準化的、可市場化操作的資產，在缺少成熟的知識產權交易市場和配套機制的情況下，知識產權流動性弱，制約因素多，變現能力較差。

    受知識產權的這些屬性影響，在評估環節，銀行對知識產權的專業知識有限，在知識產權價值判斷上存在難點；在風控環節，知識產權對授信的風險擔保能力無法得到持續有效的保障；而在處置環節，銀行面臨很大障礙，債權實現無法得到有效保障。

    據北京銀行相關負責人介紹，該行自2003年開始，最初通過與擔保公司合作，以知識產權為反擔保為企業提供融資服務，經歷了組合擔保、純知識產權質押、與專業機構合作、創新提供綜合金融服務的發展過程。

    “在知識產權的價值評估上，北京銀行通過與專業的評估公司合作，由評估公司出具知識產權評估報告，銀行主要從企業經營情況、信用情況、財務狀況、還款來源等方面進行考量。”針對如何解決“三大難題”，該負責人稱，北京銀行的模式主要是在各環節上與外部專業機構分工合作，在風險處置和化解方面，“通過評估公司評估、銀行提供知識產權質押貸款、專業知識產權運營管理機構提供風險處置和化解的方式進行合作，通過此種合作模式解決知識產權質押融資處置難的問題。”

    在8月5日國新辦發布會上，央行提及北京銀行的“智權貸”產品。

    據悉，該產品是北京銀行2008年推出一款知識產權質押貸款，質押標的是以貸款主體擁有的發明專利權、實用新型專利權、商標專用權、著作權等。據北京銀行有關負責人介紹，截至2019年6月，北京銀行“智權貸”累計發放貸款近60億元、450戶。

    提高不良容忍度

    北京銀行相關負責人表示，國內的知識產權質押融資目前還處在探索階段，知識產權質押貸款在整體貸款規模中占比還很小，目前各級政府、監管部門都在關注和研究知識產權保護和應用，相關的支持政策和發展環境都在逐步完善，未來的發展潛力很大。同時，在金融監管部門的政策推動下，將給知識產權質押融資帶來更大的發展空間。

    實際上，為了推動知識產權質押融資業務，監管部門在政策上已在釋放信號。

    6月26日國常會提出，要“引導銀行對知識產權質押貸款單列信貸計劃和專項考核激勵”，并且“不良率高于各項貸款不良率3個百分點以內的，可不作為監管和考核扣分因素”。

    “知識產權融資的風險較高，但如果做得好，對一些銀行來說，也是一塊具有差異化屬性的業務增長點；監管適當提高不良的容忍度也可以刺激銀行在這這類業務做更多的嘗試。”某國有大行小微業務人士對21世紀經濟報道記者表示，隨著去年高層鼓勵銀行對中小微企業貸款，“行內的對貸款不良容忍度已經有所提高，已經達到差不多的標準”。

    “其實最主要還對知識產權價值的認可，以及相關處置變現的市場化培育還不成熟?！痹搰写笮腥耸空f。

    “知識產權質押融資實質是知識產權的市場化過程，其價值受區域、法律、產業、政策等諸多因素的影響。比如，人工智能領域的知識產權成果，多被小米、百度等巨頭企業主導，如在科技、文化欠發達的地區，則很難被充分發揮價值，其估值、質押等環節也容易出問題?！币鬃鹬R產權總經理孫永超對21世紀經濟報道記者表示，國內知識產權融資發展有限的基礎性原因，是此前中國經濟注重數量型增長，產生了大量良莠不齊的知識產權，而這部分知識產權很難轉化成高質量的市場資產，“知識產權從證書到成果再到商品變現，充滿了不確定性；出于規避風險的需要，知識產權質押融資也多趨于保守?！?/span>

    他認為，知識產權質押評估要從法律、技術、市場綜合維度開展，目前缺乏科學的理論體系指導和產業細分人才。

    對于知識產權融資的未來發展，北京銀行相關負責人亦提出三點建議。

    一是逐步建立政府引導下的市場模式，即“建立政府風險補償、銀行、擔保、保險、中介機構多方聯動的風險分擔和補償機制”。二是解決知識產權融資業務操作局限。主要是簡化、優化知識產權質押登記手續和流程，提高辦理時效，降低操作成本。三是推進知識產權融資服務環境建設。加強對知識產權孵化、培育和運營，從目前現狀來看科技企業具有高技術含量和市場價值的專利少，應培育和推動科技企業形成高質量專利并開展知識產權布局，優化知識產權質量。

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